影响房屋贷款的几个因素 签订买房合同之前，购房者最关心的问题则是贷款能力。那么银行凭什么决定是否借钱给你呢？ (一) 信用评估 信用评估是由信用局提供的。信用局是专门收集、汇总个人全方位的信用记录，并对数据进行加工和整理的机构。基于信用局个人征信数据、预测消费者未来信用表现的模型常称为信用局评分模型，所得到的评分则为信用局个人信用评分。 加拿大有两个信用局，一个叫Equifax,一个叫Trans Union。一般银行会选取其中一个或两个都用。银行根据信用分数决定 贷款利息的高低，甚至决定贷与不贷。。每个人建立信用记录的初始阶段，信用分数是850分，随着不断使用授信产品，信用分数会不断变化。银行无论在审批信用卡还是按揭贷款申请时，都会调阅申请人的信用记录。如果分数在640分以下，则很难得到批准。 (二) 负债率 银行用的两个参考值——GDS（Gross Debt Service）和TDS（Total Debt Service）计算负债率。 GDS（Gross Debt Service）就是借款的债务比例。计算起来就是用 A+B+C+D+E除以 F，这个数字不可以超出 32%。A：每月的按揭付款数 (本金加利息) ； B：每月地税；C：每月取暖费；如果是 CONDO，再加上 D：CONDO 管理费；如果是高额贷款，即首付不足 25%者，还要加上 E：高额贷款保险费。F：全家税前收入。 TDS（Total Debt Service）即对总债务比例的要求。因为一个家庭可能还有其它债务，如汽车供款，信用卡供款，学生贷款等，把这个每月其它债务的支出 G，再加上 A+B+C+D+E 除以 F，这个数字不能超过 40%。 因为 GDS 和 TDS有许多不定因素，计算起来较麻烦。最简单的方式就是你全家税前收入的三倍多一些（3.4 至 3.5 倍），这就是银行可以贷款给你的额度。 自己的收入F。通常自雇人士的收入最难认定，每个银行都有自己不同的看法。从大的趋势来看，自雇人士如果没有报税收入，则越来越难贷款。严格地来讲，自雇人士的收入应该是个人报税之后的净收入。对于工资收入的申请人来说，银行认定的收入是税前的收入。如果申请人有加班或奖金，通常银行需要借款人连续两年以上有此类进项。房产的投资收入不会被认为是申请人的基本收入，但可以用来抵减家庭债务。如果希望把自住房的租金收入也计入个人收入，则需要证明房屋可以合法用来出租，并提供报税记录。 特殊项目按揭贷款。新移民，非居民、自述收入（stated income）等特殊的贷款项目，每个银行都有不同的政策。
(三) 抵押 按揭贷款，就是用你所买的房子作为抵押物向银行贷款。所以从理论上讲，在未还清贷款前，你买的房子并非是你的，而是抵押给了银行。若银行无法按时收到利息和本金，则有权拍卖你的房子。 对于抵押，银行最关心的是债务与价格的比率（Loan to Value 或 LTV）。20 万的房子，你自己首付 5 万，即 25%, LTV 就是 75%。LTV 高于 75%，就叫高额贷款（High Ratio Mortgage）。对于高额贷款，银行都要求客人买贷款保险。目前加拿大有两个机构作贷款保险，一个是 GE，另一个是 CMHC（Canadian Mortgage and Housing Corporation）。顾客买了贷款保险，银行就没有了贷款风险，所以对房子的价值是否符合买价也不太在意。 （四）其它因素 以上关于偿还能力、信誉、抵押的标准中所说的"银行"，一般是指加拿大的几个大银行（Chartered banks）。但是除了几个大的银行之外，还有很多小银行，金融机构或财团甚至个人都做按揭贷款。它们的贷款条件，对客人的评估标准都不尽相同。 这些金融机构、财团及个人对 GDS、TDS、信用分数、首付款甚至最长还款期都有不同的、宽松的要求。他们只在意物业的价值及首付多少，对其它都不关心。
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