银行在贷款文件上都会有浮动和固定2种贷款方式让客户选择，浮动为5年term，固定的利率还有1、2、3、5年……等term。从风险程度上来说，贷款人选择浮动利率的风险要大于固定利率，因此随着隔夜利率的升高，选择浮动的贷款人会减少，更多的会选择固定利率；隔夜利率下降则相反。在2020年降息后，央行的隔夜利率降到了0.25%的史上低点，这也使选择浮动利率的比例大幅上升。2021年12月，新增贷款中超过50%的为浮动利率。 从利率的历史表现和未来趋势来参考。 自2006年以来5年浮动和5年固定利率的走势可以看出，在绝大部分的时间里，浮动利率都是略低于固定利率。只有在2007年和2019年年末时5年浮动的利率稍高于固定。 随着时间的推移利率会变得更低。 就目前从各家银行的利率水平来看，仍然是浮动利率比较有竞争力。根据多个金融机构的预测报告显示，未来的趋势是预计到2023年底，央行隔夜利率为1.75%，浮动利率约为3%左右。因此即使是浮动利率涨到明年，大概率依然比固定便宜。 固定利率的好处是比较稳定，在一定的时间段内，无论市场如何波动，不会影响每月支出，贷款人不用多关注它。 浮动利率随着市场波动而变化，财务上具有不确定性，利率降低会减轻财务负担，而利率升高时会增加财务负担，尤其是连续增长时造成的累计效应会使贷款人压力倍增，出现财务问题，这需要贷款人具备适当的抗压和抗风险能力，故中间年龄的群体或投资人群体更有动力选择浮动。 可以将浮动和固定利率之间的差价看成是一个保险价格，买了这个保险后就免去了市场带来的不确定性。买不买这个保险，取决于贷款人对未来走向的认识和自己的风险承受能力。 在选择浮动或者固定利率时，贷款人还要考虑到自身的实际情况，比如收入、工作、家庭等多种因素在将来发生变化的可能性。如果预计未来几年内变化不大，或者不想因为利率的变动影响自己的生活，选择固定是个不错的选择。 如果将来违约的可能性较大，浮动利率的优势就显示出来了，因为一旦违约，浮动利率的罚金要低于固定利率很多，而且浮动可以随时无成本地改成固定（固定无法随时改成浮动）。如果买的是投资房，利息支出还可以用来抵税，也可以根据市场的变化灵活处理房产，所以浮动利率还是非常适合投资房贷款。 根据统计，通常年份选择固定利率和浮动利率的比例在8:2，但得具体到个案做分析。 |
